Complémentaire santé sénior : pourquoi souscrire une assurance individuelle ?

Depuis la généralisation de la complémentaire santé, tous les salariés sont obligatoirement couverts par un régime d’entreprise financé au moins à 50% par leur employeur.

Ce régime collectif est négocié par l’entreprise et les garanties ainsi que les cotisations sont identiques pour chaque salarié d’une même catégorie, sans considération d’âge ou d’état de santé. C’est le principe de la mutualisation : la tarification résulte du niveau des prestations choisies et des caractéristiques globales d’un collège de personnes bénéficiaires (les membres de la famille du salarié pouvant également être inclus dans la couverture).

Ce régime prend fin au départ de l’entreprise, lors du passage en retraite. Se pose alors la question de la souscription d’une assurance santé individuelle : est-ce bien nécessaire et laquelle choisir ?

 

Une question de précaution

D’une part personne n’est à l’abri d’une maladie ou d’un accident et d’autre part la sécurité sociale ne rembourse pas l’intégralité des frais médicaux, voire même, elle a tendance à se désengager régulièrement sur certains postes de soins. Selon les cas la part restant à charge de l’assuré peut donc s’avérer élevée.

S’assurer c’est se prémunir contre un risque de dépenses imprévues à engager pour sa santé. Les contrats complémentaires individuels proposés par les organismes assureurs, en mutualisant le risque sur un grand nombre d’assurés, permettent de bénéficier de garanties à des prix abordables pour chacun. En effet, au-delà de son utilité, le sujet central de la complémentaire santé reste toujours son prix.

La diversité des offres permet à chacun de trouver le régime correspondant à la fois à ses besoins et à ses moyens. Par ailleurs, les pouvoirs publics ont mis en place des dispositifs d’aide permettant l’accessibilité des régimes aux personnes à revenus modeste avec la Complémentaire Santé Solidaire.

Pour un jeune retraité, il est bien indispensable de souscrire un régime complémentaire santé pour se prémunir contre des dépenses de santé qui vont aller croissantes avec le temps. Dans ce cas, comment sélectionner le meilleur contrat du marché ?

 

La solution de facilité n’est pas toujours la meilleure

Au moment du départ en retraite, beaucoup cherchent à retrouver le régime santé dont ils bénéficiaient auprès de leur entreprise par solution de facilité.

Bien souvent celui –ci, non seulement ne sera pas adapté à leurs besoins spécifiques mais surtout pourra s’avérer très onéreux à la longue.

En effet, ces régimes sont conçus pour des salariés en activité et chargés de famille. Ils comportent un large panel de garanties destinées au plus grand nombre dont certaines seront inutiles pour un retraité comme par exemple les remboursements de traitement d’orthodontie, la prise en charge des frais de maternité ou encore de la pilule contraceptive.

Les besoins de soins de santé des seniors sont différents de ceux des salariés en activité et ces différences s’accentuent encore avec l’âge. Il est donc important de choisir des niveaux de prestations adaptés. Ainsi, pour un retraité, la couverture des dépenses d’hospitalisation ou de soins médiaux courants constituera un socle de base à compléter par des remboursements renforcés sur des postes tels que l’appareillage, les cures thermales, les implants.

Par ailleurs, depuis 2020, avec le 100% santé nul besoin d’être surassuré en optique ou en dentaire, prestations en générale très couteuses dans un régime complémentaire santé. En effet, le législateur, pour permettre à tous l’accès aux soins en optique, dentaire et audiologie a défini la création de « paniers de soins » avec une sélection de soins et d’équipements pris intégralement en charge par la Sécurité Sociale et la mutuelle. Ainsi en choisissant les prestations du 100% santé que les professionnels sont tenus de vous proposer vous êtes certain de ne pas avoir de reste à charge.

 

Placer la prévention au cœur des préoccupations

Vivre longtemps c’est bien mais vivre en bonne santé c’est mieux. Aujourd’hui, en période de crise sanitaire, nous comprenons encore mieux le bien-fondé d’une démarche active de prévention visant à préserver son capital santé sur le long terme.

Depuis de nombreuses années les organismes assureurs proposent ainsi dans leurs régimes un panel de prestations complémentaires orientées sur le bien –être et la prévention, souvent non remboursées par la sécurité sociale.

Pour un sénior il sera utile de pouvoir disposer de remboursement sur des postes tels que la médecine douce, l’ostéodensitométrie, certains vaccins ou encore des médicaments non pris en charge.

Enfin pour préserver votre bien être dans des situations plus critiques, sélectionnez également un régime offrant l’accès à un système de téléconsultation médicale (un dispositif pratique et accessible rapidement lorsque votre médecin n’est pas disponible ou si vous ne pouvez pas vous déplacer) ainsi que des services divers en cas d’immobilisation tels qu’une aide à domicile, le portage de repas ou de médicaments, la garde d’animaux….

 

Un régime au juste prix

Le passage à la retraite s’accompagne d’une baisse de revenus programmée, cependant la plupart des jeunes retraités découvrent souvent à cette occasion la réalité du coût de la complémentaire santé. D’une part, ils ne bénéficieront plus de la participation financière de leur ancien employeur, d’autre part, les risques étant croissants avec l’âge, les contrats réservés aux séniors ont des coûts bien supérieurs à ceux des contrats collectifs des salariés (les dépenses annuelles de santé d’un retraité représentent un moyenne le double de celle d’un actif). Il est donc nécessaire de revoir votre référentiel de prix en comparant ensuite selon des niveaux de garanties équivalents.

Attention aux prix attractifs pour les retraités jeunes, ils peuvent augmenter fortement ensuite avec l’avancée en âge. Veillez également à vérifier les conditions d’adhésion : délais de carence pour bénéficier de certaines garanties, âge limite de souscription…

Faire le bon choix dès le départ vous tranquillisera pour l’avenir, cependant, si vous avez des doutes n’hésitez pas à remettre en question votre régime. Un changement de contrat est toujours possible. Pour cela, consultez un conseiller qui saura vous guider dans la sélection de la meilleure solution pour vous.

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